[大陸]保監會發佈《關於進一步加強財產保險公司投資型保險業務管理的通知》

[大陸]保監會發佈《關於進一步加強財產保險公司投資型保險業務管理的通知》
2012年05月22日 18:58   來源：中國保監會


    為進一步規範財產保險公司投資型保險產品業務，加強對財產保險公司投資型保險產品的管理，保監會日前發佈了《關於進一步加強財產保險公司投資型保險業務管理的通知》(以下簡稱《通知》)。

    《通知》規定了財產保險公司經營投資型保險產品應當具備的條件，明確了投資型保險產品可使用規模與公司償付能力充足率掛鉤的要求，進一步細化了投資型保險產品風險控制要求，要求經營投資型保險產品業務的財產保險公司合理分配公司的人力、物力和財力，統籌協調投資型保險業務與保障型保險業務的發展。

    《通知》要求，財產保險公司在投資型保險產品開發過程中，充分協調產品、精算、資金運用、法律合規等相關業務部門的力量，產品條款符合《保險法》及保監會相關管理規定，審慎合理設定預定型產品的滿期收益率，非預定型產品不得向投保人或被保險人承諾收益或變相承擔損失。同時，合理厘定保險費率，安排相關再保險，計提責任準備金，切實做好保險理賠服務工作。

    《通知》指出，財產保險公司應遵照保監會有關的財務、資金運用管理的相關規定，建立完善的投資型保險產品的財務管理制度、資金運用管理制度和投資風險管控制度，建立健全的、專業化的投資管理部門和投資風險控制部門。同時，做好有關資訊的披露工作。《通知》還對財產保險公司投資型保險產品客戶和渠道管理、應急管理制度、年度審計等方面提出了要求。

    《通知》的發佈實施將進一步規範財產保險公司投資型保險產品的管理，有效促進該業務的健康和可持續發展。


保監會發佈《關於進一步加強財產保險公司投資型保險業務管理的通知》

金管會：身心障礙者投保 不得有不公平待遇

金管會：身心障礙者投保 不得有不公平待遇
2012-03-23 01:06 工商時報 記者張中昌／台北報導

金管會今（22）日通過「保險業招攬及核保理賠辦法」第7條修正草案，明定保險業者的核保處理，不能對身心障礙者有不公平待遇，包括保費在內，除非有經過保險精算，或統計資料作為危險估計的基礎，才可以不受此限。

保險局表示，從內政部統計顯示，截至去年底領有身心障礙手冊者已突破110萬人，這項辦法修正通過後，未來身心障礙者被拒保的比率能降低，但若保險公司有統計基礎且經過精算，設計出特別針對身心障礙者的費率，可能會比較一般人略高。

而呼應金管會作法，對於身心障礙者購買保險時，不無故拒絕受理，同時依公平合理原則訂定承保標準，中國信託人壽也宣佈開放承保「星星兒社會福利基金會」職學員團體保險，藉此提供該基金會的職學員享有更周全的保障。

中國信託人壽指出，所謂「星星兒」就是俗稱的自閉症患者，經評估領有中度以上身心障礙手冊的自閉患者，仍屬團體保險的承保規範之內，主要理由是生活上的食、衣、住、行、育、樂等所需及生命可能遭遇的意外風險機率，與一般民眾並無不同之處，所以在符合保險公司承保原則的前提下，認為不宜將身心障礙者原應享有的保險契約保障限縮。

資料來源
http://money.chinatimes.com/news/news-content.aspx?id=20120323000265

金管會：身心障礙者投保 不得有不公平待遇
http://fubonnet.blogspot.com/2012/05/not-fair.html

保險公司不會告訴你的8大理賠申請技巧

保險公司不會告訴你的8大理賠申請技巧



花錢買保險，當然是希望將來若不幸發生事故時，理賠金可以派上用場。但是保險的理賠爭議不斷，尤其是醫療險，並不是有保就有賠，不免讓民眾擔憂，繳了保費卻無法獲得保障。其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理賠爭議，就能夠據理力爭，不被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。


〈爭議1〉住院理賠日額少1天

案例：阿潘因為車禍住院，第3天才出院休養，在申請日額型住院醫療險的理賠後，發現保險公司只理賠2天，保險公司的說法是阿潘只住院2個晚上，因此只理賠2天日額補償金。

威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠表示，如果是投保實支實付型醫療險，保險公司依照「醫療單據」來理賠，就不會出現上述爭議，日額型住院醫療險便常出現上述爭議。

保險公司的理賠依據是從「就醫診斷書」上醫生所撰寫的住院天數來給付，因此像阿潘的情況是第1、2天住院，第3天白天出院，若醫師診斷書上寫2天，就是理賠2天日額，除非可以跟醫師特別情商，寫成3天，或是標註從8月12日住院至月14日，保險公司才會理賠3天日額。


〈爭議2〉到急診室吊點滴，卻不理賠急診津貼

案例：阿寶得了急性腸胃炎，? W吐下瀉，到醫院急診室吊點滴，3、4個小時後才回家休息。向保險公司申請急診津貼理賠時，卻被以「不符合理賠條件」為由而拒賠。

一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才算符合申請急診津貼的條件；或是待超過12個小時以上，就算等同住院，可以請領住院日額津貼。以阿寶的情況來看，並不符合申請門檻。賴慧珠表示，這些相關說明都可以在保單條款中找到，如果想要請領這些保險津貼，就得「想辦法」在急診室待超過一定時數以上，然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，才能申請相關給付。


〈爭議3〉既有病史被列為理賠除外責任

案例：阿康有胃潰瘍，因此在投保時，被保險公司要求加費承保，條款上還把胃潰瘍與可能併發之疾病列為除外責任，阿康覺得很不公平，保險公司多收他3成保費，除外責任還一堆，那不如不保。

中國人壽理賠部經理蔡榮杰表示，阿康的情況很常見，但也不是從此就無翻身機會。只要在投保後的2年內，胃潰瘍都未復發，阿康可以主動到醫院做體健，由醫師判斷是否已經恢復健康，並開具診斷證明書。阿康只要拿這份診斷證明，並填寫契約變更申請書，便可以向保險公司要求把胃 ? 儥驍P可能併發症的除外責任刪除。


〈爭議4〉癌症併發症不予理賠

案例：阿美得了子宮頸癌，摘除子宮後，膀胱會下垂，必須定期作復健。但在申請相關費用時，保險公司卻以「癌症後遺症不予理賠」的理由拒賠。

一般民眾常誤以為，只要我得了癌症，所有跟癌症相關的治療，保險公司就應該賠，因此「防癌險理不理賠併發症或後遺症」也是常見的糾紛，這在保單條款中已解釋清楚，有些保單會賠，有些保單則規定必須是直接針對癌症的治療，保險公司才會理賠。因此民眾還是要看看自己的保單條款，是否將併發症或後遺症除外。


〈爭議5〉先天疾病不理賠

案例：阿珠在孩子一出生後就幫他投保，孩子在3歲時因為疝氣而住院開刀，阿珠向保險公司申請理賠時，保險公司卻因「該病屬於先天性疾病，不在理賠範圍中」，拒絕理賠。

由於阿珠的小孩是在3歲才發現有疝氣，因此在出生投保時，並不知道有此情形。因此，阿珠可以向醫院調閱小孩出生時的健康檢查表等相關證據，證明出生時並未檢查出與先天疾病相關症狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向保險公司申訴，或向保險事業發展中心申請調停，這樣便能提高理賠的成功率。


〈爭議6〉走路? 意外扭到腳，意外醫療險卻不理賠

案例：阿亮習慣邊走路邊聽MP3，有天為了閃躲疾行而過的機車，不小心跌倒而扭傷腳踝。他跟保險公司申請意外醫療給付時，卻被拒絕，感到很不服氣。

台灣人壽商品企畫部專案經理王永才表示，意外險的理賠定義很明確，只要是外來、突發、非細菌感染而導致的意外，引起的醫療行為，均可申請醫療理賠。因此，以阿亮的情況來看，應該可以獲得理賠。

阿亮之所以被拒，原因就是診斷證明書上的措辭，被醫生寫成「扭傷」而非「挫扭傷」。在保險公司的認定中，扭傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，因此下次碰到類似狀況時，不管是否真的是外力所造成，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就能符合意外醫療險理賠條件。


〈爭議7〉內視鏡切除膽囊，卻無法理賠手術金

案例：阿清前一陣子做了膽囊切除手術，由於現在醫學發達，因此只要做內視鏡清除處理，並不需要真的開刀。不過，保險公司卻不願理賠手術津貼，原因便是阿清「並未實際開刀手術治療」。

除了內視鏡治療外，雷射治療算不算手術？也是常見的爭議。內視鏡或是雷射治療是否? 漶u手術」，可否申請理賠？保險公司間彼此見解不一。有的保險公司認為一定要動刀、要流血才叫手術；有的保險公司彈性較大，認為只要保戶申請理賠的頻率不高，也有治療之實，便可比照開刀手術給予理賠。

賴慧珠強調，民眾想要提高理賠勝算，關鍵就在於「診斷證明書的寫法」。民眾最好事前告知醫師未來有申請醫療險給付的需要，請醫師在診斷證明書上的描述字眼盡量「詳述」，例如將「內視鏡切除膽囊」，詳細描述成「以內視鏡處理手術做膽囊切除」，只要在診斷證明書上有寫到「手術」字眼，保險公司便比較沒有立場刁難你。


〈爭議8〉被醫師證明罹患乳癌，保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告

案例：阿芬覺得胸部有不明硬塊，到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後，證實是屬於惡性腫瘤，必須積極治療。阿芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時，卻被保險公司要求要提出「病理組織切片」報告，才能核准理賠。

根據防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告單，但隨著醫療進步，有些癌症已經可以透過精密的檢驗，即使不需病理組織切片檢查，也能確定為惡性腫瘤。此時，保戶可以主張「診斷證明書上確定罹癌」 ? A即使不附上病理切片報告，也能要求保險公司理賠嗎？

以目前的情況來看，可能還是沒辦法成功申請理賠。因為保險公司是依照「保單條款」行事，且認定保戶也認同保單條款上的相關說明而簽名、投保，因此如果阿芬不提出病理切片報告，保險公司可以不賠。

只不過，在實務上，罹癌後需要做相關的放射線治療，或定期回門診追蹤，嚴重者也要開刀切除病變組織，在治療的過程中，保單便會理賠相關醫療支出。

【Smart智富月刊9月號第97期】

保險公司不會告訴你的8大理賠申請技巧
http://fubonnet.blogspot.com/2012/05/8-skills-on-insurance-claims.html

住院療養時會來看我們的三種人

住院療養時會來看我們的三種人



１醫生、護士：來看我們，檢查病情及治療，還有，臨走時，帳單記得要付！

２親戚朋友：帶著水果、鮮花來看我們，好好休息，不要想太多！

３保險業務員：來看我們，住院費用我來付，生活費我給你！


住院療養時有看我們的三種人？
http://fubonnet.blogspot.com/2012/05/come-to-hospital.html

保險是什麼？

保險是什麼？



保險就是......　

以明確的小投資(損失)，來彌補不明確的大損失。

保險＝分散風險，消化損失。

保險是用來解決 生.老.病.死 的各種問題。

保險是透過互助，給發生事故的家庭，一筆急需的錢。

保險金＝週轉金＝急難金＝活錢

保險無利，出險暴利。

保險是人們在事情發生以後，才後悔沒買的東西。

保險是您資產的一部份，買平安，買過程，買現在，也買未來。

風險就像空氣一樣，買保險是分散風險的一種方法。

保險是用合約來保障權利的一種產品。

捨香種福田，年年保平安..........精神上的寄託。（迷信）

用小錢換得健康.長壽與快樂.........實質的獲得。（保險）

『保險』即是以有限的生命活動，創造無限的生命價值，讓家人生活在幸福的環境，
和未來的希望之中：這是真慈愛，真穩健，真曠達，也是有責任與愛心的現代人！

和未來的希望之中：這是真慈愛，真穩健，真曠達，也是有責任與愛心的現代人！

保險是什麼?
http://fubonnet.blogspot.com/2012/05/what-is-insurance.html

怕付不起搜救費…電告妻子別報案 山區迷路枉送命

怕付不起搜救費…電告妻子別報案 山區迷路枉送命
自由時報 – 2012年5月3日 上午4:34
觀念錯誤 錯失搜救黃金期
〔自由時報記者鄭淑婷、林俊宏／綜合報導〕

「妳不要報案，…搜救可能要付很多錢，我們家沒有錢」，因無錢可支付搜救費用，山中迷路的採藥男子交代妻子別報案，卻錯失救援時機，枉送一命！

五十二歲的方進木隻身赴新北市三峽區東眼山採藥草，不慎在東麓山區迷途，他因家貧而擔心「報案搜救要花很多錢」，和妻子通手機時交代她別報案，妻子忍了十七小時後還是報了案，搜救人員搜索一週，昨終於尋獲方進木，卻已是冰冷的屍體。

山難搜救 官民一律不收費

神鷹山區搜救隊大隊長張志榮表示，一般人以為「山難求援要付搜救費用」，這是錯誤觀念，不論是官方警消或民間救難隊，救援任務一律不收費用，何況方進木的登山地點不必申請入山許可，也非颱風季節，其實應早點報案才能爭取搶救時機；張志榮提醒，除了一一九的官方報案電話，神鷹搜救隊另設立全國唯一的「0800-02-10-10」專線電話，盼藉此幫助更多人。

因窮而不敢求援的方進木，住在新北市鶯歌區，為了掙錢過生活，上月廿五日獨自騎機車到三峽區東眼山的東麓山區採藥草，妻子當天下午曾撥他手機提醒：「快下雨了，趕緊下山」，不料下午四點，妻子接到方進木打來電話說：「我迷路了，會自己找出路」，方還特別交代妻子：「妳不要報案，會動用很多資源，可能要付很多錢，我們家沒有錢。」

方妻心急卻不敢報案，當晚急如熱鍋上的螞蟻，廿六日凌晨方進木撥電話給她：「我在峭壁邊接水喝」，此後就斷了聯繫。

廿六日早上七點，方妻自行找人上山搜尋沒結果，在親友勸說下，她在上午九點報案，三峽消防分隊分隊長游輝鎮立刻集結四十多名警義消、特搜隊搜山。

搜索第六天即本月一日，中華民國搜救總隊北區救難隊、樂山會、救難協會三峽分會人員，在阿習坑一帶發現方進木遺留的新樂園菸盒，以及曬在姑婆芋上的襪子。

游輝鎮分隊長說，方進木最後一通電話透露人在峭壁邊，搜救人員昨以菸盒、襪子尋獲處為中心點，放射狀搜索所有峭壁，在一處山谷突然聞到陣陣微風飄來屍臭味，搜救人員於是循著屍臭味溯溪而上，在大豹溪上游支流沿岸草叢，終於尋獲方進木遺體。

搜救人員訝異，方進木陳屍處距他停車處達十六公里遠，至少翻越五個山頭，且附近罕無人煙，幾無路徑，他怎會走到這裡？仍是謎團。警方說，遺體已移置板橋殯儀館，今將報請檢察官、法醫相驗，確認死因。

迷途受困 注意保暖防失溫

神鷹山區搜救隊大隊長張志榮提醒，登山受困，一定要善用科技來標出座標位置，迷途時勿慌張亂跑，要先保暖防寒，以免失溫，並爭取更多救援時間。

張志榮也提醒，日前公布的「災害防救法」規定，颱風期間登山、垂釣或到海邊從事水上活動民眾，若不聽勸阻而進入警戒區並遭遇危險，需由災害應變中心搜救而獲救者，得依法處以五萬至廿五萬元不等的罰款，但因該法有「颱風期間」及「規勸不聽」等但書，岳界尚未傳出有人因而遭裁罰案例。

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楊志良：人口老化嚴重 健保制度撐不過25年

楊志良：人口老化嚴重 健保制度撐不過25年
中廣新聞網 – 2012年4月30日 下午6:50



前衛生署長楊志良今天發表新書，警告台灣因為日趨嚴重的人口老化問題，已經陷入「新四不一沒有」的惡性循環之中。楊志良認為政府應該「公平加稅救生育」，他同時警告，台灣已經「太習慣於低費率的健保」，如果不改革，現有的福利制度絕對撐不了二十五年。(李人岳報導)

前衛生署長楊志良30日發表新書「台灣大崩壞」，警告台灣已經陷入「不婚、不生、不養、不活，年輕人覺得沒前景」的「新四不一沒有」之中；主因在於日趨嚴重的人口老化。楊志良指出台灣老化速率驚人，20年後，65歲以上老人大幅超過未成年人口，二代健保也會隨老人健康照護支出大增，他指出政府應該「公平加稅救生育」，生育率才可能有起色。

楊志良警告，「台灣的健保不可能持續10-15年」，包括醫護人力不足的問題，關鍵因素在於台灣已經「太習慣於低費率的健保」。楊志良說：『我們太習慣於非常低的費率，我們很多醫護朋友，最擔心的不是薪水太低，而是人員配置太低！所以我們還要那麼低的保費？』

楊志良指出，台灣在民國40年代的一波嬰兒潮，到105年就要滿65歲了，健保制度如果不改革，就會「債留下半生」現有的福利制度絕對撐不了25年。楊志良說，醫療資源浪費的問題當然要檢討，但「大家也應該多出一點錢」。

楊志良：人口老化嚴重 健保制度撐不過25年
http://fubonnet.blogspot.com/2012/05/nhi-2012.html